La importancia de su
crédito: Quinta Parte
Su puntaje de
crédito: El secreto está en la mezcla.
Este boletín llega a usted por: Robert
Ashby
La mezcla de sus cuentas de crédito constituye un 10% de su puntaje
de crédito. Si usted piensa que eso no es mucho como para emocionarse,
piénselo otra vez. Claro, un 10% parece ser una cantidad pequeñísima
cuando se considera que el Historial de Pagos constituye un 35% y las
Cantidades Adeudadas un 30%, pero con frecuencia unos cuantos puntos
pueden hacer la diferencia entre sí le dan o no le dan el préstamo. Al
igual que esos molestoso exámenes estandarizados que usted tomaba en la
escuela, cada punto hace una diferencia. Además, si el puntaje más alto
que puede recibir es de 850, entonces 85 puntos provienen de este factor.
¿Qué significa en realidad "la mezcla de crédito"? La mezcla de
crédito se compone de los diferentes tipos de cuentas de crédito que
aparecen en sus informes de crédito. Esencialmente hay tres diferentes
tipos de créditos que se representan. Ellos son los
siguientes:
- Cuentas rotativas
- Cuentas a plazos
- Cuentas corrientes
Todas las cuentas que
aparecen en su informe de crédito que realmente importan caen dentro de
una de estas tres categorías. Como punto de información, las tarjetas de
débito no son tarjetas de crédito reales. El uso de una tarjeta de débito
es básicamente lo mismo que escribir un cheque. Como tal, las tarjetas de
débito no afectan su puntaje de crédito - ni positiva ni negativamente.
No todos
los acreedores envían sus informes a las tres agencias de crédito, por lo
tanto si usted tiene un préstamo de auto que usted ha ido pagando a tiempo
por 2 años y no aparece en uno de sus informes, en realidad le está
haciendo daño a su puntaje porque no recibe puntos por una relación de
crédito positiva. Asegúrese que TODAS las cuentas positivas se informen a
las tres agencias, de lo contrario, llame a los acreedores o escríbales
una carta y envíele copia de la misma a la agencia que no lo está
informando.
Una mirada
minuciosa a las cuentas que cuentan.
El sistema de
puntuación de crédito ha sido programado para usar los diferentes tipos de
cuentas para calificarnos. Todos tenemos que probar que podemos manejar
diferentes tipos de crédito con diferentes reglas y acuerdos. Por ejemplo,
la razón por la cual NO queremos liquidar completamente la cuenta del
préstamo del auto antes de su vencimiento, es porque el propósito de los
préstamos de auto (préstamos a plazos) es demostrarle al sistema de
puntajes que los consumidores pueden hacer un pago de $200 al mes el día 5
de cada mes (a tiempo) por un periodo de 3 años. Si liquidamos esta cuenta
antes de los 3 años previstos, entonces perderemos el potencial de ser
recompensados con un buen puntaje de crédito al final del préstamo. Una
vez que demos prueba de nosotros mismos, tendremos la mejor oportunidad
para usar al máximo nuestros puntajes de crédito. Veamos los diferentes
tipos de cuentas:
- Cuentas
rotativas
Las cuentas rotativas requieren una cantidad
diferente de pagos cada mes y la cantidad mínima que usted está obligado
a pagar es un porcentaje de la cantidad que usted debe. Para su
información, cambios recientes en las leyes le han permitido a las
compañías de crédito aumentar el pago mínimo mensual de un 2% a un 4%
del total de la deuda. Se cobra interés sobre el saldo restante, y por
esta razón el negocio de las tarjetas de crédito es tan lucrativo. He
aquí algunos ejemplos de cuentas rotativas:
- Cuentas de tarjetas de crédito principales: Algunos
ejemplos de tarjetas de crédito principales incluyen tarjetas emitidas
por bancos como Visa y Mastercard, y tarjetas que no son emitidas por
bancos tales como Discover y American Express. Aceptadas prácticamente
en todas partes, ambas tarjetas otorgadas por bancos o las que no lo
son, son líneas comunes en su informe de crédito.
- Cuentas de
tarjetas de crédito aseguradas: Una tarjeta de crédito asegurada
es como tener un préstamo asegurado; el consumidor deposita dinero en
una cuenta de ahorros que garantiza la línea de crédito. La tarjeta
tiene la misma apariencia de una tarjeta de crédito principal y le
ofrece la misma conveniencia de privilegios de crédito como una
tarjeta tradicional no asegurada. Las tarjetas aseguradas son ideales
para aquellas personas que quieran construir o reestablecer su
historial de crédito, especialmente después de una bancarrota.
- Tarjetas de
crédito de tiendas por departamentos y de la Compañía del Gas: Estas son tarjetas con un sólo propósito y que son aceptadas solamente
por el comerciante que las distribuye. Como tal, las tarjetas de
crédito de tiendas por departamentos o de compañías de gas se
consideran crédito de una baja calidad y le pueden bajar su puntaje.
¡El sistema de puntajes de crédito esta programado para calificarlo de
desesperado si recurre a terceros para conseguir financiamiento! Lo
siento, pero yo no inventé las reglas. Una posible excepción es Sears
que le exige un estándar más alto a los que solicitan su tarjeta. Un
consejo de precaución, cuando vaya de compras a tiendas por
departamentos, evite la tentación de los anuncios que le ofrecen 15%
de descuento en la compra de ese día, o prometen aplazar la fecha en
la que tiene que empezar a hacer sus pagos si usted solicita la
tarjeta de la tienda ese día. Los pocos dólares que se ahorrará no
justificarán el golpe que recibirá su puntaje de crédito por añadir
una línea de crédito nueva y de menor calidad.
- Líneas de
crédito sobre el valor de la propiedad (HELOC por sus siglas en
inglés): Los dueños de casa hoy día tienen acceso fácil a líneas
de crédito sobre el valor de su propiedad. De vez en cuando este tipo
de cuentas se reportan a las agencias de crédito como cuentas
rotativas. ESO NO ES BUENO y es injusto, porque como todos sabemos,
este tipo de préstamo está asegurado por su casa ¿no? Lo que usted
necesita saber es que 1) si usted abre una línea de crédito sobre el
valor de la propiedad, es mejor que abra dicha línea por mas de
$40,000, y 2) si el informe de crédito reporta la HELOC como una
cuenta rotativa, entonces escríbale a las agencias inmediatamente para
que hagan el cambio de Rotativa a Cuenta a Plazos, o en el último de
los casos, que la pongan bajo "Otra". ¿Por qué? Porque el 30% de su
puntaje de crédito lo constituye su deuda rotativa y la regla es muy
clara, si su saldo está por encima del 50% del límite disponible, su
puntaje baja por 30+ puntos. Si usted usa al máximo una cuenta
rotativa, su puntaje puede bajar por 80+ puntos. Todos sabemos que la
razón para obtener una HELOC es para remodelar, reamoblar o eliminar
deudas, el caso es que por lo general casi SIEMPRE usamos la HELOC al
máximo.
- Cuentas a
plazos
Las cuentas a plazos tienen pagos fijos. Algunos
ejemplos de cuentas a cuotas son los préstamos de autos, préstamos sobre
el valor de la casa y préstamos de firma e hipotecas a intereses fijos.
El atrasarse en los pagos de hipoteca le puede costar 50+ puntos
inmediatamente y le tomará años en recuperarlos.
- Cuentas
corrientes
Las cuentas abiertas son aquellas que no tienen
límite y que se deben pagar por completo cada mes. Algunos ejemplos
incluyen, pero no se limitan a servicios cuentas de servicios públicos,
cuentas de teléfonos celulares y cuentas médicas. Lo que puede
sorprendernos es que las compañías de servicios públicos pueden revisar
los informes de crédito para determinar si es necesario un depósito o no
para dar inicio a su servicio. Además, algunas compañías de teléfonos
celulares envían sus informes a las agencias de crédito.
La mezcla perfecta de crédito
En realidad no hay una plantilla o modelo para la mezcla perfecta
de crédito, pero hay algunas pautas muy buenas basándose en dónde usted se
encuentre en su historial de crédito.
- Para nuevos
usuarios de crédito (de 1 a 2 años): 1 - 2 tarjetas de crédito
- Para usuarios de
crédito semi nuevos (de 2 a 3 años): 2 - 4 tarjetas de crédito y un
préstamo de auto
- Para usuarios con
experiencia (de 3 a 7 años) 3 - 5 tarjetas de crédito, un préstamo de
auto y una hipoteca.
- Cualquier cosa con
más de 7 años - Todo el buen crédito que usted quiera.
Igual que en la olla
de la sopa perfecta, un poquito de algo puede añadir un poco de
profundidad e interés, mientas que poner demasiado puede quitarle la
atención a la mezcla general. Lo mismo pasa con el crédito. La razón por
la que es tan importante ser muy cuidadoso en cuanto a las líneas de
crédito que establece, es porque una vez que abre una línea de crédito la
misma se queda en su historial de crédito por largo tiempo.
El aspecto más
importante en cuanto a su mezcla de crédito es tener la mayor cantidad
posible de crédito de alta calidad, con una dosis adecuada de deuda
rotativa y a plazos.
Nota
importante: Hay tres agencias de crédito y cada una genera un informe
separado de usted. No toda la información se reporta a todas las tres
agencias y esto resultará en tres puntajes diferentes. Cada agencia
analizará los tipos de crédito que aparecen en su informe y establecerán
un sistema de puntos para aquellos tipos de crédito que constituirán el
10%. El hecho de comprender la manera en la cual el sistema de crédito
mira cada tipo de crédito y la cantidad de ese tipo de crédito que usted
tiene, le ayudará a mejorar su calificación. He aquí cómo:
5 pasos para mejorar su mezcla de crédito:
Paso
1: El primer paso es tener una idea completa de su situación de
crédito presente pidiendo un informe de su crédito y de su puntuación a
cada una de las tres agencias nacionales de crédito, TransUnion, Equifax
y Experian. Usted debe conseguir su puntuación de las tres agencias por
dos razones: primero, cada agencia puede tener información ligeramente
diferente sobre usted dependiendo de cuáles compañías les han enviado
informes sobre sus cuentas. Segundo, muchos prestamistas, especialmente
prestamistas de hipotecas, miran los tres puntajes FICO antes de decidir
si le dan crédito o no - para todo, desde un préstamo para un auto,
hasta un préstamo para una casa, a una tarjeta de crédito o un teléfono
celular. No permita que un acreedor pida sus informes porque perderá
puntos por la averiguación.
Usted puede pedir los tres informes y
los puntajes por $1.00 en www.privacyguard.com. Por favor, asegúrese de
leer los términos y las condiciones del Acuerdo de Guardián de
Seguridad.
Paso 2: Separe los tipos de crédito usando la
información anterior para determinar qué tipo de cuenta es.
Paso
3: Si usted no tiene tarjetas de crédito, o si no tiene
suficientes tarjetas de crédito, consígalas. Este probablemente sea el
consejo más importante que puedo darle. Si usted no puede ir a su banco
y ser aprobado para una tarjeta de crédito principal, entonces pida por
Internet una tarjeta de crédito asegurada en línea. Por lo general se
toma 24 horas, el índice de rechazos es extremadamente bajo y una vez
que empiece a usar la tarjeta, su calificación subirá. Mantenga sus
balances por debajo del 30% del límite disponible y pague a tiempo todos
los meses. No cierre tarjetas de crédito a no ser bajo circunstancias
extremas tales como robo de identidad. Cerrar las cuentas de tarjetas de
crédito le hace daño a su puntaje. Aun si usted tiene tarjetas de
terceros abiertas ahora, el daño ya está hecho. Simplemente siga
adelante estableciendo cuentas de crédito de más alta calidad. He aquí
dos enlaces a compañías de tarjetas de crédito aseguradas en línea que
tienen programas específicamente para ayudar a los consumidores a
reconstruir y/o establecer crédito: www.orchardbank.com y
www.firstpremierbankcards.com.
Otra manera como una tarjeta de
crédito puede agregarse a su informe de crédito, es que otra persona lo
incluya a usted como usuario autorizado. A pesar de que los acreedores
están más alertas para reconocer esta técnica, todavía funciona.
Asegúrese que la persona que lo está agregando a usted en su cuenta sea
una persona de su confianza y que NO TENGA historial negativo en su
informe, que tenga un saldo de menos del 30% del límite disponible y que
la cuenta tenga por lo menos de 2 a 3 años.
Paso 4: Asegúrese que todas sus cuentas positivas se informen a las tres
agencias de crédito. Si no es así, escriba una carta certificada al
acreedor y a la agencia para asegurar que la cuenta aparezca en su
informe inmediatamente.
Paso
5: Si usted tiene una HELOC que aparece como cuenta rotativa,
escríbales a las agencias y pídales que la cambien a "Plazos" o a
"Otra," si no hacen el cambio a la primera, vuelva a insistir.
Eventualmente conseguirá lo que usted quiere y su puntaje mostrará la
recompensa inmediatamente.
Algunos buenos
consejos
Los siguientes
consejos le ayudaran a hacer uso máximo de sus puntos para el factor de
Mezcla de crédito:
- Tener una
hipoteca: Las hipotecas se consideran un crédito de alta calidad. Se
considera que los consumidores con hipotecas tienen mucho que proteger
cuando se trata de su crédito y de sus obligaciones de deudas. Tienen un
incentivo para pagar sus cuentas a tiempo. También, los propietarios de
casa tienden a tener una red de seguridad automática con acceso fácil a
las HELOCs.
- Evitar
Prestamistas de finanzas de Terceros: Estas son tarjetas de crédito
de tiendas por departamento o tiendas de muebles. Se les consideran
prestamistas que buscan solamente a los desesperados y se les ve como a
las ovejas negras del mundo crediticio.
- No tenga muchas
tarjetas de crédito, pero no tenga muy pocas tampoco: Siga los
consejos que le acabo de dar. Un poquito de crédito, usado
prudentemente, demuestra constancia, mientras que demasiadas líneas de
crédito pueden hacerle parecer como a un niño en una tienda de
caramelos. También, tenga cuidado en la manera cómo solicita. Si usted
solicita varias cuentas rotativas a la vez, su récord de crédito quedará
señalado y su calificación bajará. El sistema de puntajes considerará
que usted tiene problemas financieros. Siempre espere por lo menos un
mes entre una solicitud y otra.
- Financiar un auto:
Financiar un auto es una magnifica manera de dar prueba de su valor
crediticio y le ayudará en su mezcla de crédito. Si al presente usted no
tiene un préstamo de auto en su informe, y no puede conseguir un
préstamo de auto en este momento, un codeudor es siempre una buena
opción.
En
conclusión
La mezcla correcta de
crédito puede añadir puntos muy necesarios a su puntaje de crédito lo cual
le puede ahorrar cientos y hasta miles de dólares al año a manera de
intereses y tarifas más altas. Escoja con mucho cuidado sus avenidas de
crédito, ambos, en cuanto a tipos de crédito que usted tiene, y la
cantidad de crédito de cualquier tipo que usted tenga. Al hacer esto usted
podrá mantener el puntaje de crédito más alto posible y podrá disfrutar de
favorables tasas de interés y oportunidades de crédito. Mantenga la mirada
fija en el premio, y sepa que a la larga ¡bien vale la pena!
Le
deseo todo lo mejor.
Solid Rock Mortgage |
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